沒存夠3000萬，別想談退休？

別被理財專家說的3000萬給嚇到了。其實每月3萬元綽綽有餘，1～2萬也可以活得很好。

關於到底需要多少退休金才夠？說法莫衷一是。

歷史上也從來沒有這麼多訊息在教你如何富有退休。有些理財專家說至少準備3000萬才能維持一定水平的生活，有的則說2000萬、1000萬不等；總而言之，如果手邊沒有個上千萬存款，就別談退休這件事。

退休金固然愈多愈好。不過，若是對一個月入4萬元的普通上班族而言，「千萬存款」簡直是天方夜譚，除非不吃不喝20年，才有可能存到這個數字。一家壽險公司提出精算，若是以年報酬率2％計算，每個月必須定時定額儲蓄4萬5千元，才有可能在15年存到864萬，但距離千萬目標仍有一段距離。

美國羅傑斯大學研究發現，1950年戰後出生的嬰兒潮有76％希望在60歲以前退休，但認為自身財力足以負擔退休生活的只佔29％。

這樣的調查結果似乎頗令人沮喪。德國詩人布萊西特形容：「人生苦短，財富嫌少」。的確是很多人的心情寫照，他們之所以遲遲不敢退休，就是擔心萬一退休金不夠，未來的日子該怎麼過？於是只好勉為其難繼續工作，能多做一天，就多賺一天。

但也別太一廂情願，以為事情就能改變。曾任教紐奧良大學商學院、著有《別當打卡的豬》的職場生涯專家麥可‧勒巴夫博士指出，年齡超過60歲，仍然繼續從事不喜歡的工作，有50％的機率在7年內死亡。

退休達人柴林斯基對理財專家的「忠告」不以為然，認為是誤導，增加焦慮。「不需要捧著一大把銀子才能安度晚年，過度強調退休存款的重要性，反而減少了體驗幸福退休生活的機會」，他指出，事實上，只要願意過簡單一點的生活，就可少拿一些退休金，不必為了多攢一、兩百萬而去做自己厭惡的工作。

退休後用錢愈來愈少

柴林斯基觀察，耗盡時間精力累積大量存款的人，反而忽略他們應當如何度過快樂的職場生涯，不僅賠上了健康，疏忽了朋友，也忘了發展工作以外的興趣，直到退休那天才體會到，再多的金山、銀山都買不到寶貴的健康和友誼，也買不到享受休閒活動的能力。

其實退休只需現有收入四～六成就很夠了。美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值：退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的40～60％。加拿大統計局調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的62％，某些甚至只有45％。

台灣ING安泰人壽總經理韋立俊認為，你在退休前存夠10倍年薪就夠了。

為什麼退休後需要的錢愈來愈少？理由很簡單：大多數退休族都已繳清房貸，子女大都成人、不必負擔教育費用，不必再支出跟工作有關的治裝費、交際費，課稅的級數降低，一般的交通娛樂可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。

而且並不是每個人都追求昂貴的嗜好，享受奢華的生活。有些人手頭並不寬裕，照樣過得充實、自在、滿足。

資深廣告創意人孫大偉記得多年前妻子憂心地轉述：「理財專家說，退休金起碼要2000萬……。」他聽到這個數字，嚇了一跳，身為一家之主，覺得肩頭壓力好重，萬一沒做到，豈不失責？

後來，他又仔細想過這件事，回頭安慰另一半：「我們一家四口，就算每天三餐吃便利超商的便當，12個便當一天600塊，我們手上現有的錢足夠吃30年，怕什麼？不如妳也退休，想做什麼就趕緊去做吧！」

這位人氣一向很旺的廣告才子，從主流的廣告圈淡出之後，自己開一家小規模的廣告公司，住的是25年的老公寓，開的是已用了八、九年的舊車，上班經常以捷運代步，飲食儘量維持簡單清淡。有一回，一位企業界老闆好友關心地問起：「大偉，你缺不缺錢啊？你到底賺了多少錢？」孫大偉不假思索回說：「我賺到每一天，多活一天，多賺一天。」

「年紀愈大，物質慾望愈少，」在澎湖國家風景區擔任志工導覽員的周麗炤舉自身為例，每天固定穿制服，根本不需要什麼名牌不名牌，逛街、購物對她已完全免疫。目前，出國旅費是最大的開支，一趟約10～20萬不等；除此以外，單身的她和姊姊同住，只需付一些水電費用，省下房租，一個月1～2萬就可以活得很好。

因為「不想一個人佔那麼大的空間，還要請一個菲傭，」薇薇夫人在丈夫過世後決定賣掉台北花園新城70坪的房子，獨自搬到淡水賃屋而居，30幾坪樓中樓，樓下充當個人畫室，樓上則是起居臥房。每天面對著綠意盎然的湖光山景，她神情愉悅地說：「現在才是我想要過的生活」。

她相當贊成英國一些老夫婦，退休後把房子抵押給銀行，拿了錢去旅行，房子仍然可以繼續居住直到過世，所有權便歸給銀行，「這是最完美的句點」，她說。

薇薇夫人同意退休後手邊仍要有點錢，但不必多，夠用就好，「錢是一種基本的尊嚴」，有一次她看到一篇報導，作家蘇雪林晚景不好，經濟窘困，生活費必須靠別人接濟，蘇雪林面露羞赧地對接濟他的人說：「實在很對不起，我不知道我竟然會活得這麼老……」。薇薇夫人覺得很辛酸，老了以後去跟別人借貸，拿什麼還？

退休後不再有固定收入，但她找到很多減碼省錢的方法，不買新衣服、不上美容院、不出門應酬、改用開架式保養品、改看早場電影……。她扳起指頭數，一個月房租、水電、買畫具顏料等加總起來，3萬元足足有餘。

她在《美麗新生活》（遠流出版公司）中寫道：「退休以後絕對不要相信『由奢返儉難』這句話，除非相差太懸殊，否則減少開支，儉樸過日子，一點都不會損傷生活品質……，重要的是心態的改變」。

本文摘自  2006-10 康健雜誌95期